『大垣尚司・残間里江子の大人ファンクラブ』　　　　「金融」という言葉、そもそもの意味は…

金融とは「お金を融通する」こと

まず、リスナーの方からいただいたメールをご紹介します。こんなメールもいただけるようになったんだって、ちょっと感慨深いところがあります。

朝霞市　生活を自衛し隊　（55歳　女性）

「金融」って、金を融かすって書くから、
投資のことなんかを指してるのかなと思ってました。
そうしたら先日、辞書を引いてびっくり！
「金銭を融通すること」、略して金融なんですね。
大垣さんは先刻ご承知かと思いますが、
ちょっと
びっくりしたのでメールしてみました。

確かに、金融って一つの言葉になってしまっていて、日銀がやっていること＝金融といったイメージをお持ちの方が多いのではないかと思います。でも実際は、メールにある通りで「お金を融通する」こと。
これは、僕らは「お金の時差を埋める」っていうように説明しています。今お金がいるけど、今なければ借りる。後でお金がいるけど、今は余っているから運用する。お金のいるときと、入るときに時間の差があると、その間を埋める、それが金融ってことなんです。
残間さんは「金融業っていうと、昔のお代官様みたいな、サスペンス劇場に出てくる感じがしちゃう」っておっしゃってましたけど…。

109.5%以上の金利は処罰対象

いまの金利の規制対象、これ以上の金利で貸すと処罰されますよ、というのは109.5％以上ということになっています。109.5って聞くと、メチャクチャな金利みたいな気がしませんか？　100％超えてるっていうことは、1年借りてたら2倍以上になっちゃう。ひどいな、と感じる方が多いのではないかと思うんです。
でも、こういう例を考えてみてください。たとえば残間さんがお財布を忘れて出てきちゃった。で、私に「きょうお財布忘れてきちゃったから、1万円貸して」と言われて、私がお貸ししたとします。残間さんは大垣に借りを作りたくないからとか思って、翌日返してくださるときにこれ利息だから…って、1万50円くれたとします。これ年利にすると何%だと思いますか？
50円は1万円の0.5％。年利はこれに365を掛けるわけです。そうすると…182.5％。刑事事件で有罪になれば懲役5年の処罰を受ける可能性があります。

高金利で借りて回る事業はない

いまの法律は1日だろうが1年だろうが、年間109.5%、日歩では30銭。これを超えると違法ということになってます。
融通という視点で考えてみると、これはなかなか興味深いです。確かに、これから事業をやりますっていう人に100%の金利でお金を貸しても、そんな高い利回りの事業は存在しませんから、貸した瞬間からうまくいかないのは当然わかってます。そこにつけこんで、何か悪いことをしようって考えてるんだな、ってわかります。
でも、来週になったら必ずお金が入ってくるけど、今日の手形が落ちないのでなんとかしのぎたい…っていう場合。昔は「街金」っていう言葉がございました。町の金融業、うちは金利高いよって。なんとか１週間しのぐためだったら、日歩30銭以上取られたって高いとは思わないでしょう？
昔はこういう金融があったんですね。短いところを融通するから、金利に直したらメチャ高かもしれないけど、感覚的には高くない。

「サラ金地獄」で法律が変わった

出資法という法律では、借金の元本が10万円未満なら20%、10万円から100万円未満は18%、100万円以上は15%までと金利が決まっています。
何か事業をやるにしても、15、20%以上の利息を払えるようなものはなかなかありませんから、それぐらいにしときなさいよ、ということなんですね。
それでさっきの例のような「高くてもいいから来週まで何とかお願いします」っていうニーズはあっても、法律に従ったらゴミみたいな金利になる。怖いから誰もやらないわけなんです。
昔は20と109.5の間に「グレーゾーン」っていうのがありまして、短期で融資してくれる「街金」が、相手が任意に払うんだったらそれでいいことにしようね、となってたんです。
ところが「サラ金地獄」とか言われるようになって、払えないなら腎臓売りなさい…とか、そんな問題がいっぱい起きた時期がありました。社会問題になったので、皆様もご記憶かと思います。そうなるとメディアもみんなグアーッとそっちの方向に流れて行って、それでグレーゾーンがなくなることになったんです。でも、その結果倒産が増えました。みんな貸してくれなくなっちゃったから。
またその結果、「過払い金」というものが生まれることになって、いまラジオやテレビで盛んにＣＭが流れるようになった、というわけなんです。
今日は「金融」について、ちょっと考えてみました。
メールをお寄せいただき、ありがとうございます。

大垣尚司　プロフィール
青山学院大学　法学部教授、一般社団法人　移住・住みかえ支援機構代表理事。

第一線で培った金融知識をもとに、住宅資産の有効活用を研究・探究する、家とお金のエキスパート。

東京大学卒業後、日本興業銀行、アクサ生命保険専務執行役員、日本住宅ローン社長、立命館大学大学院教授などを経て、現在、青山学院大学法学部教授。
2006年に「有限責任中間法人移住・住みかえ支援機構」（現、一般社団法人 移住･住みかえ支援機構）の代表理事に就任。
日本モーゲージバンカー協議会代表理事を兼務。著書に『ストラクチャードファイナンス入門』『金融と法』『49歳からのお金ー住宅・保険をキャッシュに換える』『建築女子が聞く 住まいの金融と税制』など。

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宛先は、otona@joqr.netまで。

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